Risikovurdering og skadeforebygging for forsikringsselskaper

Når et bygg skal forsikres, trenger risikovurdereren svar på tre spørsmål: Hvordan ser taket ut? Hva er tomten utsatt for? Hva står i de offentlige registrene? HOMAI samler svarene i én rapport per adresse. Rapporten lages på avstand, fra fly-, satellitt- og gatebilder, laserdata og offentlige registre – uten befaring.

Rapporten er nyttig i tre faser:

• Nytegning. Sjekk taket og faregraderingen for adressen før dere gir tilbud, og se hvilke verdier som er offisielle og hvilke som er anslått.
• Fornyelse. Kjør adressen på nytt før fornyelsen og sammenlign med analysehistorikken for eiendommen.
• Skadeforebygging. Ranger eiendommene etter risikobånd og plukk ut byggene som bør følges opp før skaden skjer – ikke først i forsikringsoppgjøret.

En analyse kjører som en bakgrunnsjobb og kan ta noen minutter. HOMAI passer derfor bedre til manuell risikovurdering, fornyelser og forebyggende arbeid enn til nettbaserte tilbud som må gis på sekunder.

Rapporten har fire deler. Hver avledet verdi er merket som offisiell, beregnet, anslått eller utledet av KI, og har i tillegg leverandør, konfidens fra 0 til 1 og en kort begrunnelse.

Takdelen er en digital takinspeksjon per adresse. En multimodal KI-modell beskriver taktype, materiale, tilstand, skader, takvinkel og takgjennomføringer ut fra bildene, og formelen gjør observasjonene om til poeng per faktor. Klimadelen gir flom-, skred-, nedbør- og stormeksponering for nøyaktig denne adressen, hentet fra NVEs farekart og målestasjonene til Meteorologisk institutt.

Til slutt får eiendommen en samlet score: lav (under 40), middels (40–69) eller høy (70 og over). Som standard teller klimascoren 60 prosent og risikoindeksen for taket 40 prosent. Rapporten kan leses på skjerm eller lastes ned som A4-PDF.

Når KI brukes i risikovurdering, kan det bety at en modell tar avgjørelsen. HOMAI er bygget på motsatt måte. En multimodal KI-modell beskriver det som er synlig på taket, i et fast, strukturert format og uten tilfeldig variasjon (temperatur 0). Den har ikke lov til å anslå alder, fotavtrykk eller areal. En språkmodell skriver deretter sammendraget ut fra de beregnede opplysningene. Selve scoren er ren regning med vektede faktorer, og KI-en setter den aldri.

• Etterprøvbar. Samme eiendom med samme bilder og samme vekter gir samme score.
• Sporbar. Hver rapport har en metodedel som viser formelen med de faktiske tallene satt inn, og hver faktor viser kilde og konfidens.
• Justerbar, men dokumentert. Vektene er standardverdier som en administrator kan endre per installasjon, så innstillingene bak en score er et bevisst valg.
• Åpen om hull i dataene. Det som mangler, merkes som ikke vurdert eller ikke mulig å utlede – det blir ikke gjettet. Lav konfidens trekker risikoindeksen opp, og det kommer et tillegg når færre enn tre faktorer kunne scores.

For risikoprisingen betyr det at hver score kan forklares. Blir en pris eller et avslag stilt spørsmål ved – av kunden, av internrevisjonen eller i en modellgjennomgang – kan dere vise hvilke opplysninger som trakk scoren opp eller ned, og hvor hver av dem kommer fra. Mer om metoden: slik beregnes den deterministiske scoren, og datakilde-merkingen som følger hver verdi.

Bruk HOMAI som fjernscreening først, og send takstmann eller skadeforebyggende rådgiver dit det betyr noe. Rapporten gjør det lettere å snevre inn listen over bygg som bør sjekkes nærmere. Dette er tegn å reagere på:

• en samlet score i høyt bånd, eller en risikoindeks for taket som trekkes opp av synlige skader, drenering eller flate partier;
• verdier med lav konfidens, eller antall merket ~N fordi bildene var vanskelige å tolke;
• beskjed om at taket ikke er vurdert ennå: det fantes ingen brukbare bilder, og rapporten dekker bare klima- og registerdata;
• flom- eller skredfare gradert øverst på skalaen.

Bildene er aldri ferskere enn datoen de ble tatt. Det dere får, er en lik og dokumentert førstevurdering av hver adresse, slik at befaringene går til byggene der de faktisk endrer beslutningen.

Legger vilkårene eller tegningsreglene deres vekt på hvor gammelt taket er, bør dere vite hva dataene kan og ikke kan vise.

• Alder bygger på det offisielle byggeåret fra matrikkelen. Det er året bygget ble oppført, ikke året taket sist ble skiftet. HOMAI bruker det derfor som en indikator på takets alder, og KI-en overstyrer det aldri.
• Historisk endring er en egen faktor, utledet fra historiske flyfoto. Den viser om taket har endret seg synlig over tid, men den tidfester ikke taket.
• Bildene brukes aldri til å anslå alder, fotavtrykk eller areal.

Vurderingen av tilstanden bygger på det som er synlig: tekkemateriale, synlige skader, flate partier, drenering, piper, takvinduer og ventiler, og takvinkel kontrollert mot laserdata. Som standard veier alder 0,25 i risikoindeksen for taket, materiale og synlige skader 0,15 hver, og resten mindre. Se de 10 risikofaktorene for taket og standardvektene deres.

Last opp eiendommene som en CSV-fil, eller legg dem inn ved å søke på adresse, klikke i kartet eller tegne et område. Porteføljevisningen oppsummerer den siste analysen av hver eiendom: hvor mange som ligger i hvert risikobånd, hvilke som scorer høyest, og analysehistorikken per adresse. Slik får dere risikobildet for hele bestanden, både boliger og næringseiendom, og kan legge forebyggende tiltak og befaringer der risikoen er høyest.

Administratorer styrer brukere, roller, kategorier og tilgang per bruker, slik at risikovurdering, skadeforebygging og risikostyring kan jobbe i samme verktøy.

Porteføljevisningen samler analyser dere har kjørt. Den overvåker ikke eiendommene løpende og sender ikke varsler. Vil dere ha et oppdatert bilde av en eiendom, kjører dere analysen på nytt.

• Erstatter ikke befaring eller tilstandsrapport. HOMAI er fjernscreening.
• Setter ikke premie og anslår ikke skadekostnad, reparasjonskostnad eller eiendomsverdi. Ingen del av HOMAI regner i kroner.
• Behandler ikke skadesaker eller forsikringsoppgjør, heller ikke oppgjør etter naturskadeordningen. HOMAI leverer risikodata om bygget.
• Vurderer ikke snølast. De fire klimafarene er flom, skred, nedbør og storm.
• Oppgir ingen treffsikkerhet i prosent. Hver verdi har i stedet konfidens og begrunnelse.
• Dekker bare adresser i Norge, og en analyse tar minutter, ikke sekunder.

Skader og vedlikehold handler om de samme takene. Jobber dere med forebygging sammen med eiere og forvaltere, se takdata til vedlikeholdsplanen. Eller se alle bransjer.